全国有4000多万家中小企业，占据企业总数的99%，是最具有活力的群体，产出GDP占60%，带来的就业机会超过95%;中小企业也是我们国家自主创新的重要力量，接近60%发明专利、80%的新产品开发，都来源于这个群体。但同时我国中小企业的平均寿命不足3年，每年有近30%的中小企业倒闭，其中，约60%企业倒闭的主要原因是融资问题不能解决。

　　以深圳为例，2010年深圳市中小企业总量约为30.5万户，而截至2011年6月，仅有6700户中小企业获得授信，1万4千亿元的授信总额占企业资金需求的比例不足8%，这与中小企业做出的巨大社会贡献极度不匹配。

　　在当前特殊环境下，中小企业融资难的问题尤其凸显。中央、地方陆续出台多项政策支持中小企业融资。银监会在6月发文，明确要求进一步改进中小企业投资。但因种种原因，中小企业融资难问题并未能获得妥善缓解。

　　“如何通过金融创新，让高高在上、流于形式的中小企业融资切实落地”成为6月28日在深圳举行的2011深圳中小企业金融服务创新论坛与会嘉宾深入探讨的话题。中国银行深圳分行中小企业部总经理程琪、深圳一达通服务企业有限公司分别就“中小企业融资难的根源”以及“一达通的创新贸易融资”发表主题演讲。

　　探究：中小企业融资难

　　程琪在论述中小企业融资难现象时，认为这中间存在国家政策、银行管理制度以及企业自身等多方面原因。

　　首先，我国资本市场仍处于发展期，中小企业融资渠道单一，过度依赖银行贷款。至于企业债券，长期是引而不发，同时还要报央行备案，使得中小企业发债时间过长，发债能否成功存在诸多不确定性。

　　其次，我国信用环境尚不健全，信息渠道相对单一，法律对契约关系的维护对债权人的保护有待加强。当前的税收制度则未结合经济周期不同的阶段以及广大的中小企业情况，形成更为细致的差异化标准，较重的税负在很大程度上迫使中小企业进行非规范化避税。

　　再次，多数中小企业并未建立现代企业制度、产权单一，缺乏核心竞争力，抵制市场风险能力差;企业财务制度尚不健全，信息不透明，管理者信用观念淡薄。

　　而银行作为向中小企业投放资金的主体，没有根据中小企业的特点建立相适应的体系，对中小企业的信用评价、控制手段不足。此外，大量银行都是上市公司，往往追求股东利益最大化，出现长、短期利益的矛盾。

　　在上述情况下，银行为了控制风险，往往有求中小企业提供抵押、担保，导致中小企业缺少抵押物的缺陷被过度放大，并最终融资无门。对此，程琪针对性地提出三点建议：

　　一、利用现有的体系将工商、环保、水电费等信息能够嵌入到企业信息平台当中，进一步完善机制，创造有效的工具以增加企业的信息透明度，另外就是改善税收体制提高业务办理效益，那么政府在原有的基础上更有针对性地提高税收的优惠政策。

　　二、企业应加强内部管理，在发展的初期设立明确的目标，确保自己的现金实力，防止经营行为的短期化;中小企业管理者应着力提升素质，调整知识结构，提高知识水平，制定正确的经营战略，培育品牌产品特色产品，从本质上要增加自身能力，其次要加快中小企业结构治理，积极引导财务制度，定期向利益相关者减少信息的不对称。

　　三、银行需进行信用体系的创新，着重业务流程的操作制度、经营措施制度和内部管控制度，以满足中小企业管控化、多样化的需求。银行应积极谋求和第三方合作，来解决银企间的信息不对称问题。

　　方法：流程控制取代金融担保

　　深圳市一达通企业服务有限公司是国内第一家面向中小企业的进出口外包服务平台，通过互联网一站式为中小企业完成报关、报检、运输、保险、收汇、退税和融资等全部进出口服务。

　　在中小企业外贸融资领域，一达通于2008年与中国银行通过金融模式创新、金融产品的服务创新，打造出一套符合中小企业特点的外贸融资产品，覆盖了进出口贸易的货款和税款的各项融资领域，无需抵押、担保，同时规避了传统模式下冗杂的银行授信手续。至今，一达通共为中小企业客户提供3.5亿元人民币的融资贷款，且坏账率为0!

　　相较于别的中小企业融资产品，一达通总经理魏强认为，“一达通的优势是依靠合理的过程控制能力取代单纯的金融担保能力。”

　　魏强介绍，一达通外贸交易服务平台通过代办报关、收付外汇、物流等进出口服务，能够全面、真实地了解企业对外贸易的状况，按照政策规定成为企业通关上的经营单位，物流上的收发货人，以及外汇货款和出口退税的实际收款人，可以完全掌握对外贸易的货权以及应收、应付帐款。通过将上述信息提供给中国银行，大大增强了企业贸易融资贷款归还的保障性，从根本上解决了金融机构因为信息不对称所带来的风险问题。

　　一达通外贸交易服务平台运用自身系统处理能力，将资金监管、申请、投放、还款、放货等与融资有关的各项工作全部设立管理系统，通过互联网为金融机构和企业构建一个信息化的处理平台，适应中小企业贸易融资额度小、频率高的特点，让批量化的小额贷款成为现实。

　　延伸：为什么是电子商务？

　　在一达通和中国银行合作的授信模式中，一达通充当着验证贸易真实性、合理性的角色，中国银行则提供资金并控制资金流向。通过一达通的介入，银企间的关系从不稳定的两点直线关系升级为稳定可行的三点三角关系，把原先金融机构很难做到的调查、控制、资金使用等工作由专业电子商务平台担当，并且主要依靠合理的过程控制能力取代单纯的金融担保能力，使中小企业贸易融更具有强大的实际可操作性。

　　魏强指出，因为中小企业贷款短、频、快的特殊性，成本因素决定了其必须采取批量化的操作方式，而电子商务企业的信息化平台让信息的批量化对接、操作成为可能;而电子商务平台通过融资功能的接入，能够更大幅度地提升用户体验。

　　程琪认为，通过类似于一达通的互联网平台，能够为金融机构和企业构建了信息化的平台，提升信息对称性，既满足了中小企业贷款的特点，又有效解决银行发放程序，经办环节成本过高的问题。